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保单贷款的利息如何计算？

2007年7月，刘梅女士在与她签约的保险公司用保单贷款48000元，这份保险合同的现金价值是6万元。今年3月，她突然想起尚未还款，赶紧咨询该保险公司，得知本金加利息要还5万多元。刘梅女士一时懵了，借了4.8万元，要还5万多元，这是为什么呢？她很想知道：

1、保单贷款利率如何确定？
2、保单贷款期限有多长？
3、保单贷款利息是利滚利吗？

从保单贷款的利率确定、贷款期限、利息计算和合同效力等方面，笔者谨抛砖引玉，以供参考。

《平安鸿利两全保险（分红型，2004）条款》约定的保单贷款条款如下：
在本主险合同有效期内，经我们同意，您可以凭保险单向我们申请贷款。贷款金额不得超过保险合同现金价值扣除各项欠款后余额的 80%，每次贷款期限最长不超过6个月，贷款利率按我们当时确定的利率执行，并在贷款协议中载明。贷款本息在贷款到期时一并归还。若您到期未能足额偿还贷款本息，则您所欠的贷款本金及利息将作为新的贷款本金计息。

当未还贷款本金及利息加上其他各项欠款达到保险合同现金价值时，保险合同效力即行中止。


一、利率确定
投保人办理保单贷款手续时，贷款利率将由与其签约的保险公司确定执行，并在贷款协议中载明。由于投保的时间不同，即使是同一款保险产品，其贷款利率也不相同。以平安长寿保险的贷款利率为例，96年度投保的比97年底投保的要高一些。

二、贷款期限
每次贷款的期限最长为6个月。如果，超过6个月，将进入一个新的贷款周期。

三、利息计算
投保人到期没有足额偿还贷款本息，则您所欠的贷款本金及前面 n×6个月的利息将作为新的贷款本金计息。这种复利计息法又称为利滚利。

四、合同效力
保单贷款期内，被保险人发生保险事故，保险公司仍然承担保险责任。
如果，刘梅女士没有及时偿还贷款，当未还贷款本金4.8万元及利息达到保险合同现金价值6万元时，万一刘星不幸发生保险事故，保险公司将不予赔偿。

综上所述，保险单贷款的利息是复利计算。为了维护您的合法权益，笔者温馨提示：
1、保单贷款利率，在贷款时由保险公司自行确定。
2、保单贷款期限是6个月。
3、超过6个月未足额还清本息，除贷款本金外，以前的贷款利息的计算将是利滚利。
4、保单贷款期内被保险人不幸发生保险事故，保险公司承担保险责任。
5、未还贷款本息若达到保险合同现金价值，这份保险合同的被保险人若不幸发生保险事故，保险公司则不予赔偿。
6、妥善保留贷款单据，以便顺利还款。

参考文献
《保单贷款借给他人，要写借条吗？》